目前，金融科技的發(fā)展與現(xiàn)代信息技術(shù)的進(jìn)步，給傳統(tǒng)金融尤其是銀行業(yè)帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，也激發(fā)了傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)僅靠業(yè)務(wù)和技術(shù)方面的調(diào)整不足以在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中取勝，還需要擁抱技術(shù)，完善平臺(tái)和生態(tài)建設(shè)，回歸金融本質(zhì)。

挑戰(zhàn)與機(jī)遇共存

在應(yīng)對(duì)金融科技的變革中，中國(guó)銀行業(yè)將主要面臨以下方面的挑戰(zhàn)。

業(yè)務(wù)模式上要形成商業(yè)銀行獨(dú)特的、不偏離金融屬性的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式，是中國(guó)銀行業(yè)面臨的首要挑戰(zhàn)，需要將客戶(hù)洞察、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)造性運(yùn)用、平臺(tái)生態(tài)結(jié)合起來(lái)，并平衡發(fā)展增量與維持存量、新舊運(yùn)營(yíng)體系及資金分配等關(guān)系。

風(fēng)控方面，要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)特性，調(diào)整現(xiàn)有的，并制定新的風(fēng)險(xiǎn)體系，平衡創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)、收益的關(guān)系。

客戶(hù)關(guān)系上，面臨如何在數(shù)字化消費(fèi)的世界中有效獲客活客，快速應(yīng)對(duì)客戶(hù)的變化和需求的壓力。

科技能力方面，傳統(tǒng)金融追求穩(wěn)定安全的特性面臨新金融科技強(qiáng)調(diào)平臺(tái)、開(kāi)放、試錯(cuò)的壓力，如何建立新舊并存的體系是目前的挑戰(zhàn)。

盡管壓力重重，但相較于金融科技公司，商業(yè)銀行仍有多方面優(yōu)勢(shì)，這也是商業(yè)銀行在新時(shí)代背景下變革轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，主要體現(xiàn)在銀行信用、金融牌照、客戶(hù)存量?jī)?yōu)勢(shì)等方面。

銀行戰(zhàn)略調(diào)整五大方向

面對(duì)金融科技帶來(lái)的劇烈變化，“金融+科技+互聯(lián)網(wǎng)”成為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略方向。銀行依托自身優(yōu)勢(shì)從戰(zhàn)略層面強(qiáng)化金融與科技的融合，構(gòu)建新業(yè)務(wù)形態(tài)，變革其組織、流程、運(yùn)營(yíng)、技術(shù)等、建立新業(yè)務(wù)體系。主要包括以下五個(gè)方面。

一是構(gòu)建電商平臺(tái)，創(chuàng)建場(chǎng)景和互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)流，實(shí)現(xiàn)從“金融—場(chǎng)景—金融”的轉(zhuǎn)換，有效獲客和留客；二是發(fā)展直銷(xiāo)銀行，打破傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)空限制，為客戶(hù)提供全天候金融服務(wù)，更快響應(yīng)客戶(hù)需求；三是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)交易銀行，利用自身良好的信用、客戶(hù)生態(tài)、信息優(yōu)勢(shì)，借助互聯(lián)網(wǎng)和科技，作為信息中介，為客戶(hù)提供投融資、支付結(jié)算等交易金融服務(wù)；四是綜合金融服務(wù)模式，創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)“一站式”金融超市，是擁有多牌照、多產(chǎn)品的商業(yè)銀行的必然選擇；五是打造開(kāi)放式金融平臺(tái)，通過(guò)直銷(xiāo)銀行、手機(jī)銀行等，從C端和B端兩個(gè)層面向非本行和金融同業(yè)開(kāi)放。

打造生態(tài)系統(tǒng)，重塑競(jìng)爭(zhēng)力

上述五個(gè)方面的調(diào)整主要聚焦于通過(guò)業(yè)務(wù)模式調(diào)整提升科技能力，但銀行若要塑造面向未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)力，攀登新增長(zhǎng)曲線(xiàn)，仍需在以下三個(gè)層面發(fā)力。

戰(zhàn)略層面要找準(zhǔn)定位，完善生態(tài)系統(tǒng)?！般y行還停留在產(chǎn)品的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)在做生態(tài)”，為突破這種落差，銀行可通過(guò)“平臺(tái)”鏈接客戶(hù)及合作伙伴，構(gòu)建覆蓋各個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域及客戶(hù)生命周期的生態(tài)系統(tǒng)。集成客戶(hù)、銀行、服務(wù)及商品的提供者，提供場(chǎng)景化金融服務(wù)。

業(yè)務(wù)層面要回歸金融本質(zhì)，聚焦核心業(yè)務(wù)能力。首先，在支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面，專(zhuān)注于重構(gòu)銀行基礎(chǔ)設(shè)施功能競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；其次，在賬戶(hù)體系的構(gòu)建和延展中，注重應(yīng)對(duì)金融科技對(duì)賬戶(hù)體系的影響，特別是信用中介職能的弱化；三是利用金融科技來(lái)構(gòu)建基于資金融通下的衍生服務(wù)體系及分布式服務(wù)系統(tǒng)；最后，基于大數(shù)據(jù)思維，依托云、網(wǎng)、端的融合效應(yīng)，建立內(nèi)外交互的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)管理體系、量化模型和IT系統(tǒng)。

技術(shù)層面要善用移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等，提升運(yùn)營(yíng)效率和客戶(hù)體驗(yàn)。其中贏(yíng)得移動(dòng)端是構(gòu)建銀行數(shù)字化生態(tài)的核心內(nèi)容，須使其APP成為客戶(hù)在移動(dòng)端的優(yōu)先選擇。通過(guò)大數(shù)據(jù)洞察和預(yù)測(cè)客戶(hù)行為，提升銀行的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和內(nèi)部運(yùn)營(yíng)。人工智能通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)、機(jī)器人、視覺(jué)識(shí)別會(huì)使金融服務(wù)的形態(tài)、客戶(hù)數(shù)據(jù)處理、洞察需求、風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)生根本性變革。區(qū)塊鏈則可能用于客戶(hù)識(shí)別、貿(mào)易融資、支付和金融交易等方面。